额度

谨慎对待信用额度零时上调提防额度被调高

平时,持卡人若要提高信用卡额度,一般需向银行提出申请,经后者审核才能确定。不过,随着中秋、十一“双节”将至,近来,一些持卡人又发现自己的信用卡额度在并未主动申请的情况下,被银行临时调高额度,幅度从20%-50%不等。

对此,一些银行解释,黄金周是一年中最主要的消费时段,为避免以前曾发生的客户因消费较多导致“刷爆”,打电话向银行求助现象,所以在国庆、五一、春节等长假前后一段时间内,对符合条件的持卡人信用额度给予一定额度的临时上调,从而让持卡人“痛快地”刷卡消费。等期限结束,就会重新降为原额度。

无疑,信用额度“被调高”,对“血拼族”来说绝对是好事,可以花钱花个痛快。不过,必须指出的是,银行擅自上调持卡人信用额度,也并非能获得后者一致认可。如有持卡人认为,银行擅自上调透支额度,有纵容透支之嫌,倘因此造成持卡人非理性消费,形成坏账,银行是否也要承担一定责任呢?连一些“血拼族”也承认,信用卡额度提高使自己的预算进一步增大,但之后相当长一段时间手头就更为拮据了。

现在大多数人手头至少有2至3张不同银行的信用卡,即使一张不够,还可以用另一张。况且,临时增加的信用卡额度往往暗藏“玄机”。有些银行临时调高额度后,免息期从56天缩至45天、30天甚至15天,优惠的时间被大打折扣。但临时上调的透支额也要在免息期内还款,超过时限就会被罚息,甚至追究责任。很多持卡人并不知晓这些情况,常常糊里糊涂就多花了冤枉钱。由此便可理解,为何一些持卡人会对银行临时调高信用额度觉得反感,原因就在于银行此举并未事先征求持卡人意见。如此擅作主张,有漠视持卡人权益之嫌。

当然,调高信用卡额度,有的银行也会发书面函件或短信通知持卡人,但也有银行一声不响就将透支额度大幅上调,由此造成了不必要的麻烦。如去年4月,曹女士家中被盗,其中包括一张信用卡。她去银行挂失,但已被小偷刷掉近2万元。但是,曹女士的信用卡额度仅1万元,且此前已透支6000余元。一问才知,银行已擅自将其信用额度调高到2.8万元。由于曹女士并不知情,因此法院审理该案认为,银行单方面提高信用额度却没及时告知,此举存在过错,银行须向曹女士赔偿损失。又如今年3月8日,赵先生信用卡遭窃,被盗刷5次,金额达5.8万余元,赵先生当即报警。此后,银行向赵先生催款遭拒,遂提起诉讼。赵先生称,根据信用卡领用合约规定,个人卡单笔消费不应超出2万元,而5万元的盗刷额超出了他申领信用卡时约定的透支额度。同时,3月8日有一笔盗刷超过2万元,银行未经他同意擅自提高透支额度,造成犯罪分子超额盗刷成功,扩大了他的损失。因此,他拒绝承担责任。经调解,银行最终减免赵先生部分还款额,同意其返还3.8万余元。

可见,银行将持卡人信用额度临时上调,令许多存有异议的持卡人不满的同时,也会增加银行自身的风险。由此,方便持卡人尽情刷卡消费的初衷固然不错,但发卡行在调高信用卡透支额度时,也要综合考量持卡人资信能力、收入水平、信用记录等因素,尤其应注重遵循领用合约和信用卡章程,对于合同修改、额度变化应及时通知持卡人,并允许后者提出意见,才能使用卡风险处于可控范围。

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